기준금리가 오르면 예금과 대출 이자는 얼마나 달라질까? 계산 예시

한국은행이 기준금리를 변경하면 예금금리와 대출금리도 바로 같은 폭으로 움직일까요?

기준금리가 0.25%포인트 올랐다는 뉴스를 보면 예금자는 이자가 얼마나 늘어날지, 대출 이용자는 매달 갚는 돈이 얼마나 많아질지 궁금해집니다.

하지만 기준금리와 내가 가입한 금융상품의 금리는 서로 같은 개념이 아닙니다. 기준금리는 시중금리의 방향에 영향을 주지만, 실제 예금과 대출에 반영되는 시점과 폭은 금융회사와 상품마다 다릅니다.

이번 글에서는 기준금리가 예금과 대출에 전달되는 과정을 살펴보고, 금리가 0.25%포인트 변했을 때 이자가 얼마나 달라지는지 금액별로 계산해 보겠습니다.

이 글은 2026년 7월 기준 제도를 바탕으로 작성한 일반 금융정보입니다. 실제 예금 및 대출금리는 금융회사와 개인의 거래 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

현재 한국은행 기준금리는 얼마일까?

한국은행 금융통화위원회는 2026년 7월 16일 기준금리를 연 2.50%에서 연 2.75%로 0.25%포인트 인상했습니다.

한국은행은 물가상승 압력과 경제 성장세, 가계부채 및 금융안정 위험 등을 종합적으로 고려해 기준금리를 결정합니다.

기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 기준이 되는 정책금리입니다. 한국은행이 정한 기준금리가 내 예금이나 대출에 그대로 적용되는 것은 아닙니다.

기준금리가 움직이면 단기 금융시장과 채권시장의 금리가 영향을 받고, 이후 은행의 자금 조달비용과 예금·대출금리에 시차를 두고 전달될 수 있습니다.

2026년 7월 기준금리 결정에 관한 자세한 내용은 한국은행 통화정책방향 공식 발표에서 확인할 수 있습니다.

0.25%와 0.25%포인트는 무엇이 다를까?

금리 뉴스에서는 ‘퍼센트’와 ‘퍼센트포인트’를 구분해야 합니다.

기준금리가 2.50%에서 2.75%로 올랐다면 금리는 0.25%포인트 상승한 것입니다.

이를 기존 금리와 비교한 상승률로 계산하면 다음과 같습니다.

0.25 ÷ 2.50 × 100 = 10%

즉 금리 수준은 0.25%포인트 올랐고, 기존 2.50%와 비교하면 10% 상승한 셈입니다.

예금과 대출의 이자 차이를 계산할 때는 0.25%가 아니라 0.25%포인트, 소수로는 0.0025를 사용합니다.

기준금리가 오르면 예금금리도 바로 오를까?

기준금리가 오르면 은행의 정기예금이나 적금 금리도 상승할 가능성이 있습니다. 금융회사가 필요한 자금을 확보하기 위해 예금금리를 높일 수 있기 때문입니다.

하지만 모든 예금상품의 금리가 다음 날부터 똑같이 0.25%포인트 오르는 것은 아닙니다.

예금금리에는 다음과 같은 요소가 함께 반영됩니다.

은행의 자금 조달 상황
금융회사 간 수신 경쟁
채권 등 시장금리의 움직임
상품별 판매 전략
우대금리 조건
예치 기간과 금액
향후 기준금리 전망

시장에서는 기준금리 인상을 미리 예상해 예금금리가 먼저 움직이기도 합니다. 반대로 기준금리가 올라도 은행에 자금이 충분하다면 예금금리의 상승 폭이 제한적일 수 있습니다.

따라서 기준금리가 0.25%포인트 올랐다는 이유만으로 예금금리도 반드시 같은 폭으로 오른다고 단정할 수 없습니다.

기존 예금의 금리도 올라갈까?

이미 가입한 정기예금이 고정금리 상품이라면 가입 당시 정한 금리가 일반적으로 만기까지 유지됩니다.

예를 들어 연 2.8% 고정금리 정기예금에 가입한 뒤 새로운 정기예금 금리가 연 3.1%로 올라도 기존 상품의 금리가 자동으로 3.1%가 되는 것은 아닙니다.

그렇다고 기존 예금을 바로 해지하는 것도 주의해야 합니다. 만기 전에 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있기 때문입니다.

새 상품으로 이동하기 전에는 다음 세 가지를 비교해야 합니다.

현재 예금의 만기까지 남은 기간
중도해지 시 실제로 받는 이자
새 예금으로 이동했을 때 추가로 받는 세후 이자

만기가 얼마 남지 않았다면 기존 예금을 유지한 후 만기 자금을 새 상품에 넣는 편이 유리할 수 있습니다.

예금금리가 0.25%포인트 오르면 이자는 얼마나 늘어날까?

예금금리가 실제로 0.25%포인트 올랐다고 가정해 보겠습니다.

1년간 늘어나는 세전 이자는 다음과 같이 단순 계산할 수 있습니다.

추가 세전 이자 = 예치금 × 0.0025

예치금	1년간 추가 세전 이자	세후 추가 이자
1,000만원	2만5,000원	약 2만1,150원
3,000만원	7만5,000원	약 6만3,450원
5,000만원	12만5,000원	약 10만5,750원
1억원	25만원	약 21만1,500원

세후 이자는 일반적인 이자소득세 15.4%를 가정한 금액입니다.

예를 들어 3,000만원을 1년 동안 예치할 때 금리가 연 3.00%에서 연 3.25%로 올랐다면 세전 이자는 다음과 같습니다.

연 3.00% 적용: 90만원
연 3.25% 적용: 97만5,000원
세전 차이: 7만5,000원
세후 차이: 약 6만3,450원

금리 차이가 커 보여도 실제 세후 이자 차이는 생각보다 작을 수 있습니다. 기존 예금을 해지하거나 여러 금융회사로 자금을 옮길 때는 추가 이자뿐 아니라 중도해지 손실과 번거로움도 함께 고려해야 합니다.

적금은 예금과 계산 방식이 다르다

정기예금은 목돈을 한 번에 맡기지만 정기적금은 매달 일정 금액을 납입합니다.

따라서 월 50만원씩 12개월 동안 넣는 적금에 연 3% 금리가 적용된다고 해서 600만원 × 3%의 이자를 전부 받는 것은 아닙니다.

첫 달에 납입한 돈은 약 12개월 동안 이자가 붙지만 마지막 달에 납입한 돈은 약 1개월만 운용되기 때문입니다.

적금의 금리 차이를 비교할 때는 광고에 표시된 연이율보다 다음 항목을 확인하는 것이 좋습니다.

월 납입금
전체 납입기간
납입일
기본금리
우대금리 충족 여부
세전 만기 예상이자
세후 만기 수령액

금융회사 앱에서 제공하는 만기 예상금액을 확인하면 단순히 연이율만 비교하는 것보다 정확합니다.

기준금리가 오르면 대출금리도 바로 오를까?

대출금리는 일반적으로 다음과 같은 구조로 결정됩니다.

대출금리 = 기준이 되는 금리 + 가산금리 – 우대금리

여기에서 말하는 기준이 되는 금리는 한국은행 기준금리와 다를 수 있습니다.

변동금리 주택담보대출은 COFIX나 금융채 금리를 기준으로 사용하는 경우가 많습니다. 신용대출 역시 금융채 등 시장금리를 기준으로 삼을 수 있습니다.

가산금리에는 차주의 신용도, 대출 기간, 담보와 은행의 업무 비용 등이 반영될 수 있습니다. 급여이체나 카드 이용 등에 따라 우대금리가 적용되기도 합니다.

따라서 한국은행 기준금리가 0.25%포인트 올라도 내 대출금리가 같은 날 같은 폭으로 오르는 것은 아닙니다.

한국은행도 기준금리 변화가 시장금리와 금융기관의 자금 조달금리를 거쳐 대출금리에 시차를 두고 전달된다고 설명합니다. 관련 내용은 한국은행의 대출금리 파급효과 설명에서 확인할 수 있습니다.

고정금리와 변동금리부터 확인해야 한다

기준금리가 올랐다는 뉴스를 본 뒤 가장 먼저 해야 할 일은 내 대출이 고정금리인지 변동금리인지 확인하는 것입니다.

고정금리 대출

약정된 기간에 대출금리가 고정되는 방식입니다. 기준금리가 올라도 고정기간에는 금리가 바로 변하지 않을 수 있습니다.

다만 일정 기간만 고정된 혼합형 대출이라면 고정기간이 끝난 후 변동금리로 전환될 수 있습니다.

변동금리 대출

COFIX나 금융채 금리 등 약정된 지표에 따라 일정 주기마다 금리가 변경됩니다.

변동주기가 6개월이라면 기준이 되는 금리가 올라도 다음 금리 조정일까지 기존 금리가 유지될 수 있습니다.

혼합형 또는 주기형 대출

초기 일정 기간에는 고정금리가 적용되고 이후 변동금리로 전환되거나, 일정 주기마다 금리가 다시 결정되는 방식입니다.

상품 이름만 보고 판단하지 말고 대출 약정서나 은행 앱에서 다음 내용을 확인해야 합니다.

금리 유형
금리 산정 기준
변동주기
다음 금리 변경일
현재 적용금리
가산금리와 우대금리
우대금리 유지 조건

대출금리가 0.25%포인트 오르면 부담은 얼마나 늘어날까?

대출금리가 실제로 0.25%포인트 올랐다고 가정하면 연간 추가 이자 부담을 다음과 같이 단순 계산할 수 있습니다.

연간 추가 이자 = 대출 잔액 × 0.0025

대출 잔액	연간 추가 이자	월평균 추가 부담
1,000만원	2만5,000원	약 2,083원
5,000만원	12만5,000원	약 1만417원
1억원	25만원	약 2만833원
2억원	50만원	약 4만1,667원
3억원	75만원	약 6만2,500원
5억원	125만원	약 10만4,167원

이는 대출 잔액이 1년 동안 변하지 않는다고 가정한 단순 계산입니다.

원리금균등상환이나 원금균등상환 방식은 매달 원금이 줄어들기 때문에 실제 추가 이자는 표의 금액보다 달라질 수 있습니다. 금리가 변경된 이후의 정확한 월 납입액은 금융회사에서 제공하는 상환 예정표를 확인해야 합니다.

3억원 주택담보대출 계산 예시

주택담보대출 잔액이 3억원이고 대출금리가 연 4.00%에서 연 4.25%로 상승했다고 가정해 보겠습니다.

단순 이자 기준으로 계산하면 다음과 같습니다.

연 4.00% 이자: 3억원 × 4.00% = 연 1,200만원
연 4.25% 이자: 3억원 × 4.25% = 연 1,275만원
연간 차이: 75만원
월평균 차이: 약 6만2,500원

하지만 실제 주택담보대출은 원금을 함께 상환하는 경우가 많습니다. 남은 기간과 상환 방식에 따라 월 납입액의 증가분이 달라지므로 위 계산은 금리 변화의 크기를 가늠하는 용도로만 활용해야 합니다.

예금자와 대출 이용자가 지금 확인할 것

예금자는 만기와 중도해지 조건 확인

새 예금의 금리가 올랐더라도 기존 예금을 무조건 해지할 필요는 없습니다. 만기까지 받을 이자와 중도해지 시 받을 이자를 먼저 비교해야 합니다.

예금 만기가 얼마 남지 않았다면 기다린 뒤 새로운 상품을 검토하는 방법도 있습니다.

대출 이용자는 다음 금리 변경일 확인

변동금리 대출이라고 해서 기준금리 발표 직후 바로 이자가 오르는 것은 아닙니다.

대출 약정서나 은행 앱에서 다음 금리 변경일과 변동주기를 확인하면 실제 영향을 받는 시점을 예상할 수 있습니다.

우대금리 조건 점검

급여이체, 카드 사용, 자동납부 같은 조건을 놓쳐 우대금리가 사라지면 기준금리 0.25%포인트 변화보다 더 큰 영향을 받을 수도 있습니다.

매월 충족해야 하는 우대조건이 있다면 조건 유지 여부를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

대환대출은 비용까지 비교

금리가 낮은 상품으로 이동할 때는 금리 차이뿐 아니라 중도상환수수료, 인지세, 설정비용과 우대조건을 함께 비교해야 합니다.

남은 대출기간이 짧거나 중도상환수수료가 크다면 금리가 조금 낮아도 실제 절감액이 크지 않을 수 있습니다.

금리 상승기에 흔히 하는 실수

기준금리와 상품금리를 동일하게 생각하는 것

기준금리가 0.25%포인트 올랐다고 모든 예금과 대출금리가 똑같이 오르는 것은 아닙니다.

예금금리 상승 소식만 보고 기존 상품을 해지하는 것

중도해지이율로 인한 손실이 새 상품의 추가 이자보다 클 수 있습니다.

변동금리 대출이 바로 오른다고 생각하는 것

변동주기와 다음 금리 변경일에 따라 실제 반영 시점이 달라집니다.

월 부담만 보고 전체 이자를 확인하지 않는 것

대출기간을 늘리면 월 납입액은 줄어들 수 있지만 전체 이자 부담은 늘어날 수 있습니다.

우대금리를 확정금리처럼 생각하는 것

조건을 충족하지 못하면 실제 적용금리는 광고에서 본 최고금리와 달라질 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q1. 기준금리가 오르면 파킹통장 금리도 오르나요?

오를 가능성은 있지만 반드시 같은 시점과 폭으로 오르는 것은 아닙니다. 금융회사의 자금 상황과 상품 정책, 우대조건에 따라 달라집니다.

Q2. 기존 정기예금 금리도 자동으로 올라가나요?

고정금리 정기예금은 일반적으로 가입 당시 약정금리가 만기까지 유지됩니다. 새로 판매되는 상품의 금리가 올라도 기존 상품에는 자동으로 적용되지 않습니다.

Q3. 대출금리가 언제 바뀌는지 어떻게 확인하나요?

은행 앱의 대출 상세정보나 대출 약정서에서 금리 유형, 변동주기와 다음 금리 변경일을 확인할 수 있습니다. 확인이 어렵다면 금융회사 고객센터에 문의하는 것이 정확합니다.

Q4. 금리가 0.25%포인트 오르면 대출 1억원의 이자가 얼마나 늘어나나요?

대출 잔액이 1년간 그대로라고 단순 가정하면 연 25만원, 월평균 약 2만833원 늘어납니다. 실제 금액은 상환 방식과 남은 원금에 따라 달라집니다.

Q5. 금리 상승기에는 고정금리로 바꾸는 것이 좋은가요?

무조건 유리하다고 단정할 수 없습니다. 고정금리 수준, 예상 보유기간, 중도상환수수료와 향후 금리 변화 가능성을 함께 고려해야 합니다.

결론

기준금리는 예금과 대출금리의 방향에 영향을 주지만 내 금융상품의 금리를 직접 결정하는 유일한 요소는 아닙니다.

예금자는 새로운 상품의 금리만 보기보다 기존 예금의 만기와 중도해지 조건, 실제 세후 이자 차이를 확인해야 합니다.

대출 이용자는 고정금리인지 변동금리인지, 어떤 기준금리를 사용하는지, 다음 금리 변경일이 언제인지 먼저 확인하는 것이 중요합니다.

금리가 0.25%포인트 변할 때 1년간 이자 차이는 다음 식으로 간단히 가늠할 수 있습니다.

금액 × 0.0025 = 1년간 세전 이자 차이

뉴스의 기준금리 숫자만 보고 움직이기보다 내 예금과 대출의 계약 조건을 직접 확인하는 것이 가장 정확한 대응 방법입니다.

자료 확인 기준일: 2026년 7월 19일
주요 출처: 한국은행

이 글은 일반적인 금융정보 제공을 목적으로 하며 특정 예금, 대출 또는 금융상품의 가입을 권유하지 않습니다. 실제 금리와 상환금액은 금융회사와 개인별 계약 조건에 따라 달라질 수 있으므로 해당 금융회사의 상품설명서와 약정서를 확인하시기 바랍니다.